古代有个卖矛与盾的商人，一下子说自己的矛最锋利，一下子说自己的盾最坚固，但如果拿无坚不摧的矛，攻百器不侵的盾，会有何结果呢？
想当然尔，这就非常矛盾了。
但我想，矛盾的典故由来还不稀奇，如果这位商人宣称：「一支矛，一百元；一张盾，一百元；但如果买矛加盾的东西，你一次就有矛、又有盾，不用再分别去买矛和盾了，而且一次只收一百元喔。」
矛加盾？什么叫「矛加盾」啊？这是什么东西呢？
在当前的投资市场上，我看到的投资型保险，就是以保险加投资，混编在一起的东西，搞得投资人一头雾水，却还乐衷于投资这种自己都看不懂的商品。
许多的保险业务员都宣称：「以前买保险收一种费用，买基金还要再收另一种，如果你买投资型保单，等于保险跟基金都有了，而且成本比较便宜喔！」或者说：「买保险，加送你基金！」「买基金，加送你保险！」……
不管业务员要怎么说，总是会宣称，这是一碗饭里加了两种东西，所以便宜又大碗。
投资型保单是保单、基金，这么简单吗？
当然不是。这就像有人宣称，自己在贩卖一种矛盾的混合体一样，实在是可笑至极。
所谓「矛加盾」，是这个意思的：传统的盾牌要非常多的钢料才能铸造得坚固，但现在钢价上扬了，打铁店无力供应便宜的传统盾牌，不如销售一种DIY型盾牌，只有薄薄的一片铁，附加一把矛，请你自己拿矛到战场上攻击敌人，取得更多铁料后，自己把你的盾牌增厚。
为什么市面上会有投资型保单呢？这是因为：传统的保险商品因为利率走低以后，保险费高昂，消费者恐怕买不起；加上保险公司无力把保户缴交的保险金管理出庞大收益，所以干脆把保险金管理权下放给保户自己，不再负账户管理责任了。
所以，矛加盾，基本上它还是个盾，从来就不是矛。
投资型保单，基本上，它还是个保险商品，从来就不是投资型基金。
简单来说，投资型保单就是在自己的保险中，开设一个独立的投资账户，并由投资账户的获利来供给定期险的保费。换句话说，我们所买到的保险是一张定期险，如果将来投资账户滚不出钱来，这张保险也就一命呜呼，寿终正寝了。
所以不会投资的人若买了这张保单，问题不会出在今日，而会在五年、十年后，因为投资失利而使得账户归零，投资、保险两头都损失了。
就好像你可以拿附赠的矛，去战场上攻击敌人，但万一不断失利，矛没了，你那薄薄的盾牌也发生不了什么保护作用。更何况，就算你在投资市场上战无不胜、攻无不克，那也只是让你的盾牌变厚而已，不可能投资型保单会被归类为投资类商品的。
投资型保单讲穿了，就是由保户自己来管理自己的保险金，将来的保险理赔额度，全靠你自己DIY，自己从投资市场管理好自己的保险金。讲粗俗一点，就是你自己赚你自己的棺材本。你如果管理不当，那很抱歉，投资账户亏空了，你的保险金也没了，将来发生意外，就啥都没啦。（当然还有更多类型的保单，会设计最低保障门坎，但主架构精神都不脱于此）
投资型保单应该被归属于盾牌型的保险商品，为何近年却成了取代基金的热门投资工具呢？这是因为，国人的保险观念不正确，老爱把增厚的盾牌卖掉，去换成长矛，才会让人误以为投资型保单不是盾牌类的保险，而是长矛型的投资类商品。
保险的本意是要照顾不可预测的意外风险，将人生的风险锁住，因此我们是花钱买保障；而投资的目的是要获取报酬率，是花钱买到更多的钱，这两者的逻辑就跟矛、盾一样，一个是攻击取利，一个是保护自己不受伤害。两者天差地别，怎么会一样呢？
说投资型保单是买保险加送基金，或买基金加送保险的人，我看动机都有点不单纯，实实在在来说，它就是一张DIY型保险，只适合年轻人（因为保费便宜）与很会理财的人（因为你自己能让保险金增值更快），除此之外，我想不出还有太多的保险理由来支持投资型保单存在的必要。
投资人千万不要以为有了「投资」两个字，棺材本与盾牌就会变成无坚不摧的长矛，这就有点啼笑皆非了。想投资，就请买长矛；想保险，就请买传统盾牌或DIY型盾牌。
别再把DIY型保险弄成投资型商品了！
