微笑剑客

大病保险的六个基本要素    大病保险的六个基本要素    大病保险的六个基本要素    大病保险的六个基本要素

1、险种性质

目前可以提供大病保障的险种从性质上分，主要有三类：

主险：可单独购买，一般保障期限都较长，价格中等，大病保障充分，是最主要的大病险。

附加险：价格便宜，大病保障充分，但保险期限较短，不可单独购买，续保时要面临再次核保。因此客户的最大风险是真正风险来临时，可能无法拥有保险。

组合险：由若干个险种捆绑销售，价格较贵，一般都包括大病、意外、寿险等综合保障，大病保障相对不足。

如果您没有任何保险，建议购买组合险，这样的保单会更全面一些；如果您初次购买大病险，建议购买主险；如果您已经拥有了一些大病保障，想提高保障水平，建议购买附加险。

2、投保范围

一般的大病险被保险人不限性别，只要年龄符合规定都可参加，但是男女缴费的金额有一定差异，男性高于女性。随着保险市场竞争的加剧，市场上出现了专门针对男性、女性、少儿的大病险，这类保险针对特定人群加强了保障，客户可根据情况追加此类保险，但切不可只单买此种保险。毕竟还有许多大病的发生是不分男女老幼的，因此还是要优先购买一些基本的大病保险。

3、保险责任

最常见的大病大概有十类左右，所以只要大病保险承保了如急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重大器官移植等重大疾病和手术，那么此保险的大病保障就可以说是比较充分的。现在的大病险所保病种越来越多，很多病是概率极低的疾病，对客户来讲几乎没有意义，想对而言，客户可以重点关注一下终末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的进行性疾病(如老年痴呆症、阿尔茨海默氏、帕金森综合症)的保障水平。

另外，严格意义上大病保险的大病赔付是其主要责任，但越来越多的大病保险还增加了一些如高残、身故、还本之类的寿险保障，其中还本的保险对被保险人来讲意义更大一些。还本型保险现金价值普遍较高，在发生合同规定之外的疾病时，客户可通过退保获得治疗基金。

4、保险金额

大病保额的确定是根据需要来定的，您可根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平，大致给自己估算出一个疾病财务总需求(如10万-15万元)，再减去目前自己或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、大病统筹等)，得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。

有些大病保险是按基本保险金额的一定倍数(如2-3倍)给付的，则您需要10万的保障，只需购买5万的保额就够了。多倍赔付的大病保险其保障功能是很强的。

由于医疗费用是不断水涨船高的，再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检，而这时身体状况相对会差些，年龄增加对应的保费也会上升。因此建议大病保险要有优先考虑，并尽可能上够。

如果是为孩子或年轻人购买大病险，还要考虑通货膨胀的问题，保额递增的大病险就是上上之选了。

5、保险期限

投保大病险，要注意时间段的选择。在人们意识中，大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的。由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素的影响，大病发生趋于年轻化。因此大病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是伴随一生的保障，是生命中必须计算的成本。大病保险的责任期限应该是涵盖一生的，建议至少保到70岁。

6、保险费

保险不比其它商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前并不存在价格竞争。保险的价格与保障范围成正比，较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件必然受限制。

由于我国缺乏足够数据对大病的发生风险进行测算，保险公司为稳健起见，很多大病险采用浮动费率制度。随着年龄增长，疾病发生的可能性会增加，因此年轻时投保保费相对低廉，岁数增大时，保险费率会上升很快，为了今后不增加经济负担，建议要提前购买大病险，并选择固定费率的险种

微笑剑客

1、什么是健康险？

健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。

2、健康险与一般寿险的区别

健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害，而非死亡，不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此，健康险的费率是经验费率，而非一般寿险有固定生命表可查。

健康险的保险事故是指患病、意外伤害等，人的疾病有多种，健康险的险种也有许多不同类型，对各种疾病、各年龄层次均可组合，每一险种都有一定的客户群，险种多的，争取到的客户就多，尤其是某些发生率低，但一旦发生，大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险，更具有费率低，保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合，险种少。

3、商业健康保险有哪些类型？

商业健康保险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。

重大疾病保险以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。

住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。

住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。

微笑剑客

[保险专题]社保、商业保险巧搭配  
在社会基本医疗保险制度改革已经触及到每个家庭的今天，很多习惯了公费医疗的人却仍不知道如何安排自己的医疗保险计划。一些人觉得既然有了社会医疗保险，就没必要再花钱买商业保险了；而另一些人走了相反的极端，买了许多种商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，老百姓应该如何设计自己的医疗保险计划，做到既经济，又能得到最大的保障呢？

众所周知，社保的特点是“覆盖广，保障低”，它所能满足的只是人们最基本的一些医疗保障需求。例如在北京，社保主要包括个人账户和统筹基金，以及在此基础上的大额医疗费用互助资金。其中个人账户主要用于支付在定点医院的门诊和买药费用，统筹基金用于支付住院费用，而大额医疗费用互助资金则用于报销超过2000元的门诊费用和统筹基金报销范围以上的费用。

对老百姓来说，社保能提供的医疗保障只是最基本的。一方面，社保对能报销的医疗项目和药品有严格的规定，很多项目不能报销。例如最常见的消炎药，社保药品目录中只包含了青霉素，而像先锋这样疗效更好的药品就不在报销之列，那些高价高效的进口药就更不会涵盖了。另一方面，社保的报销金额有限，起付点2000元以下的需要自付，超过统筹基金最高支付限额的住院等费用只报70％。而目前像癌症、重大器官移植这样的手术费用一般都在10万元以上。最后，社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。因此，一场大病仍然会给老百姓带来很重的负担。

既然社保只能提供最基本的保障，那么选择合适的商业保险作为社保的补充就显得尤其重要了。本人建议议消费者在社保之外应该购买一份补贴型商业医疗保险。目前市场上的商业医疗保险按赔付方式可以分为费用型和补贴型两种。

费用型保险是保险公司按照投保人的医疗费用单据进行赔付，以补偿为原则，只能赔付社保报销之后的余额。而补贴型保险的赔付金额与实际发生的医疗费用无关，投保人不需要提供发票，只要保险公司认定符合保险合同就会对投保人进行赔付，不会和社保报销的部分发生重叠。例如，李先生不久前因癌症住院治疗，一个月的时间里一共花费了10万元。如果他参加了社保保障，那么在出院后只能报销医疗费用的70％，即7万元，剩下的3万元需要自己支付。如果他购买了一份保额为10万元的费用型商业医疗保险，那么在社保报销之外，他只能获得保险公司赔付剩下的3万元。而如果他购买了一份保额为10万元的补贴型商业医疗保险，那么李先生将可以获得保险公司10万元的全额赔付，加上社保一共可以得到17万元。很明显，社保和补贴型商业保险的搭配可以给投保人带来更全面的保障

xuyong

我觉得这个楼上的人太恐怖了，到处发帖子，而且喜欢用自己的产品去歪曲别的公司产品，我个人觉得在这里只是一个讨论的平台，而不是你个人广告的平台，有点过分！！

专业讲师

希望大家一起做好这个主题!

[ 本帖最后由 专业讲师 于 2006-7-22 23:06 编辑 ]

漂在杭州

我一个人该买什么保险,发我邮箱可以吗?

elvmvt

呵呵！啥也看不懂，走人！
b6c6n0jn

贝贝马

楼主，我想给我老公买个保障型的险种
基本情况：我家里的主要收入来自于他
我与他单位都有大病保险，没有基本医疗保险、商业保险
小孩保有教育险种

请楼主推荐一款适合我老公的险种

专业讲师

好的,没问题.

逗逗宝宝

你好，楼主。现在社会上做保险的人有太多不专业和无素质的人了，只是一心想拉保险而并不会全心为用户需要考虑，也可能是专业水平有限做不到。看了你写的内容，能感觉到你的真诚和专业水准。我愿意与“以诚待人”和能解决问题的人交谈。

专业讲师

谢谢你的肯定保险是个高尚的行业,希望同行一起给予它应有的地位,回归保险真谛!

[ 本帖最后由 专业讲师 于 2006-8-4 11:56 编辑 ]

风无颜

楼主您好！我有一个9个月大的宝宝，现在家庭净收入在3000左右，我想咨询下关于少儿险的问题，谢谢

微笑剑客

孩子是父母心中的宝贝，所以经常会考虑孩子的保障问题，但是每个做父母的都要知道，孩子最大的保障是父母亲，作为一个家庭的支柱，经济的源泉，当您在考虑孩子保障的时候应该考虑下自己的保障是否全面，只有这样才能让家庭更加稳健，生活幸福安定！
本人是中国人民健康保险股份有限公司浙江分公司的高级健康险顾问，咨询电话：135671427072
也可登陆网站查看详情：http://picchealth.hzmsn.com

[ 本帖最后由 微笑剑客 于 2006-8-5 20:44 编辑 ]

专业讲师

引用:

原帖由 风无颜 于 2006-8-5 19:57 发表
楼主您好！我有一个9个月大的宝宝，现在家庭净收入在3000左右，我想咨询下关于少儿险的问题，谢谢

你好,谢谢你对我专业的信任.我最近在给朋友的孩子做少儿教育计划,做好之后我会把少儿保障计划发到这个上面,到时候你就可以参考了.

保险理财

去年在德国的一位女同学的车祸经历，引起了大家很多的关心和震动。很多人因此讨论的话题是生命中的不幸的巧合竟然这么容易地发生：车祸本身已是概率很小的灾难，而这位同学为了节约一点费用，在回国前结束保险的时候，选择了提前一个月。



结果概率更小的是，这次灾难恰好降临在这个没有保险的期间，并且把一个花样年华的青春变成了植物人的昏迷，也带来了以后众多感人的故事。

　　经常在国内上网关心德国情况的朋友们可能对此已经了解详情了，最近看到了一篇故事，主人公自述的那种对生死一瞬的感悟让我们不由自主地想在这里告诉更多的朋友们：


　　生命的脆弱和坚韧，生活的不幸与幸运

　　我，一个再平凡不过的北京女孩子，却在2000年中经历了一次生死的感悟。

　　2000年3月，在国内一浪接一浪的出国潮中我成为了众多留学生中的一员，带着些茫然，怀着些兴奋来到德国留学。说来也奇怪，我并没有那些太多的离乡愁绪，反而是欧洲国家的异国风情让我心旷神怡。

　　也许是适应能力强的缘故，我很快在自己的快乐心境中找到了在德国学习、生活的节奏，一切变得有序起来。一个学期的生活飞快的度过，盼望已久的暑期就要来临。按照计划准备利用假期回北京看望父母，父亲的身体一直是我所担心的。这一生中我永远也不会忘记这一天，2000年7月11日！

　　定好了回国的机票，我和男友一起骑车打算回学校。这是一个艳阳高照的日子，一切都格外的美好，路旁绿草如茵，柳枝也如我当时的心情轻逸地飘荡着，就要回家了，还有3天！不幸的事就这样突然降临到我身上。

　　一辆大货车从我身边急驰而过，由于货车速度过快，车身蹭击头部引起大出血，当时我就不省人事，生命处于危急状态。

　　之后的事情我就不知道了，一切都是后来男友慢慢告诉我的。原来人的生命如此的脆弱，甚至来不及感到恐惧，感到脆弱。由于抢救及时，经过五个小时的开颅手术，我被送到特护病房。混身上下插满了各种管子，整个人没有心智、没有思维，处于完全昏迷状态。

　　无助！也许能形容当时情景的词语只有无助了。医生们谁也说不清我的生命将走向怎样的轨迹，或者就此停止。

　　17天，我整整昏迷了17天！在人的一生中这17天实在是太短暂，短暂得让人们无从计数。然而，对于我来说却是那么重要，它让我感悟着生命。

　　一个中国的女留学生，异国他乡、语言不通、没有医疗费，甚至没有保险金。由于就要回国探亲，为了能节省一点微不足道的费用，在出车祸的三天前我取消了在德国的人身保险……这也就意味着在德国发生车祸的一切医疗费用部将由自已承担。单单只是手术费这一项就要人民币约50万元！在国内我的父母都是普通的教师，这是一个天文数字！

　　北京的父母没能按时等来他们要回国的女儿，等到的只是我在德国出车祸的消息。父亲的叹息、母亲的泪水，亲人相隔着千里万里，此时才真的感到时空相离爱莫能助。

　　是的，生命就是这么脆弱，经不起一丝的风雨；生命也是无比的坚韧，它给予每个人都是同样的平等。

　　好在我所处的城市——德国的Aachen里有很多热心的中国人，大使馆的工作人员也在百忙之中来看望我；中国学生会主席号召大家伸出关爱之手，帮助我早日康复；大家轮流来看我，和我说话，刺激我的思维；还有不少中国同学给我做他们家乡的小吃，帮我回忆家乡的事情；市里所在的一家中国旅行社也四处为我奔走呼吁；德国境内的中文报纸都报道了我的事情；国内的朋友、同学也为我各尽所能，大家有钱出钱，有力出力，随时和国内保持着联系。所有身在海外的留学生虽然生活状态不同，却都保有着一颗共同的心，就算远离自己的国土，远离自己的家，但谁也不会忘记我们来自中国。

　　经过17天的昏迷，我奇迹般地逐渐清醒了，这是个生命的奇迹。

　　不知道自己身在何处，也不知道究竟发生了什么，总是说一些莫名其妙的话，在德国这几个月的生活几乎成了空白。

　　刚清醒的时候意识尚处于懵懂阶段，一直以为身在北京，看到外国人也知道和他们说英语(可怜的我这四个月的德语全都忘光了，连英语也大不如从前了)。

　　后来的意识在一步步恢复之中，从简单的语言功能开始恢复，眼睛、嘴唇、手臂、腿部、身体的功能在慢慢转好，同时还有很多热心的朋友来看我。更为欣喜的是，我花费的昂贵的医疗费用也在各界人士的努力下，由德国社会部出资，得到了妥善的解决。

　　由于年轻、生命力强我恢复得很快，这一点让周围所有的人都非常吃惊也格外欣喜，出院后我又到Bonn的康复医院接受了一个月的治疗，体能上也有了明显提高。生活渐渐恢复了平静，一切的一切……

　　10月初我基本恢复了健康，但由于签证的问题，于12月初才回到北京。刚到家的感觉是兴奋的，也有些许的辛酸，同时感悟到生命的脆弱与坚韧。

　　2000年就这样过去了，带走了整整一个世纪的风雨，在春节就要来临的时候，我竟然希望所有的留学生们都能问到自己的亲人身边……就当这是个最美好的愿望吧！

　　ABCDV：这篇文章放在了关于保险的专栏里，目的很明显，要告诉大家的就是，人在异国他乡，除了远方亲人的惦记，这个陌生环境里能够保障你的并不多，而保险就是很重要的一个因素。有时候我们经常听到有些朋友抱怨说，花了钱上保险却一点用处也没有，不如省下这笔钱买点别的。我们想说的是，除了看牙配眼镜等小事之外，你感受不到保险的作用正是你的福气，因为你没有灾祸。什么叫做幸福？每个人都有自己不同的理解。我们听过的一个调侃的说法：家里床上没病人，家外狱里没亲人，这就叫幸福。

　　也许很多事情都象这样：幸福，就是你在幸福的时候感觉不到，而在不幸的时候最容易想起来的东西。就象健康，就象保险。(来源/ABCDV）