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[提要] 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式公布，昨日起各保险公司将启用行业统一的重疾定义。《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种主要疾病被包含在内，8月后新保险产品价格可能上涨。

• 重疾险25种病昨启用新定义 解决“保死不保病”争议
  

　　针对重疾险“保死不保病”的争议，昨日，中国医师协会和中国保险行业协会正式对外公布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。3日起，各保险公司将启用行业统一的重疾定义，并按行业相关规定开发和管理重疾险产品。今年8月1日前，使用行业统一定义的各项工作将完成。该规范也是我国针对重疾险建立的第一个行业规范性操作指南。
　　6种主要疾病
　　（1）恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；
　　（2）急性心肌梗塞；
　　（3）脑中风后遗症—永久性的功能障碍；
　　（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；
　　（5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；
（6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术。
《规范》内容
　　25种疾病“步调一致”
　　此次出台的《规范》使25种最常见疾病的定义有了统一标准。记者看到，《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。
　  重疾险须包括6种疾病
　 《规范》要求今后以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的保险产品，其保障范围必须包括这25种疾病中发生率最高的6种疾病——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。其余的19种为选择疾病——一旦包含以上疾病就必须采用《规范》中的定义。
《规范》解读
　　问题1 新重疾险价格是否提高
　　记者在采访时发现，多数受访者认为各保险公司的成本会因此而增加，那么这是否会影响到重疾险新产品的价格？
　　8月后新产品价格可能上涨　　
目前各保险公司的重大疾病保险均是由各公司自行制定的，无论是其中包含的疾病种类，或者疾病定义及理赔标准都不相同，而在《规范》实行后，部分保险公司重大疾病保险不仅数量将有所改变，条款也将适度放宽或者缩小保障范围。
　　例如信诚人寿目前的重大疾病保险仅保22种重大疾病，而其推出的业内首个符合新规定的新重大疾病保险产品，则将25种行业统一定义的疾病都列入了其中，不仅疾病的种类扩大到了28种，而且部分疾病的理赔标准也有所调整。
　　“定义的使用必然对价格有所影响。”中国保险行业协会重大疾病办公室的董向兵说，“从已经实行统一定义的英国来看，每次调整定义都会对产品价格有一定的影响。”而对于8月份后重大疾病保险产品价格的走势，保险公司方面的反馈是看涨的比较多。
　  问题2 投保人是否应退保换新产品
　　“我是否应该退保呢？”昨日，刚投保重大疾病保险一年的刘小姐致电本报询问是否应该把手中的保单退掉更换新产品。而在重疾险新旧交替之际，与刘小姐有同样担心的消费者不在少数。
　　多数公司尚未出解决方案
　　中国保险行业协会人士表示，新标准是一个行业自律的文件。我们要保险公司做相关服务工作。“目前监管部门并未对各家公司作出统一要求。”董向兵说。一般来讲，要按原来的合同办理，如果消费者有相关要求，可以和保险公司协商。
　　虽然监管部门并未“统一划线”，不过部分公司已经行动起来。昨日，记者先后拨打了7家人寿保险公司。其中外资公司信诚人寿保险公司宣布8月后将免费为自己的重大疾病保险老客户升级。
　　而其他公司均表示，目前暂时还无定论。“毕竟升级的成本很高，重大疾病保险保户越多的公司成本越大，公司决断起来也比较困难。”
　　问题3 发生纠纷如何解决
　　作为各保险公司明星产品之一的重大疾病保险诞生后，保险消费者与保险公司，因对保险条款的理解不同、不同意保险理赔结果等，一直纠纷不断。而去年发生的重疾险“保死不保病”风波，更成为《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台的催化剂。
　　《规范》颁布后，虽然更有利于保护消费者权益，但发生纠纷后，消费者该如何处理？
??未来将建纠纷仲裁机构
　　董向兵表示，目前我们还是希望发生纠纷后保险消费者与公司进行沟通，而未来我们还将和医师协会成立重疾研究机构，一来方便对定义和规范进行更新；二来有利于建立我国自己的重大疾病发病率数据库；三是该机构未来将成为第三方，对重大疾病纠纷进行仲裁。
　　购买重疾险应量体裁衣
　　《规范》实行后，所有的保险公司的重大疾病保险产品都必须有6种核心疾病，如果涵盖了其余19种疾病的也必须采用行业统一的定义。这些虽然对于消费者投保非常有利，但董向兵指出，当消费者真正要选择购买重大疾病保险产品的时候，除了货比三家外，最重要的就是自身的年龄及需求。“毕竟不同的年龄段，容易得的疾病也有所不同。”
　　背景
　　我国成第四个统一重疾定义的国家
　　目前的重疾险市场上，保险公司经常以承保的疾病数量多来推销自己的产品，有的24种、有的28种、有的30种，甚至更多。而“保险医学”和“临床医学”有很大的差别，在临床医学上被确诊为在保险理赔范围的疾病往往需要附加很多条件才能达到“保险医学”理赔的标准。而消费者的理解和保险公司的约定也有所不同。
　　重疾险于1983年在南非问世，1995年引入我国内地，经过了十多年的发展，现已成为人身保险市场上重要的保障型产品。随着经营主体的不断增多，保险公司独自制定的重疾定义存在差异，客观上，给消费者比较和选购产品带来不便，也容易产生理赔纠纷。
　　2006年4月，在中国保监会的指导下，中国保险行业协会成立了重疾定义制定办公室，并与中国医师协会展开跨行业的合作。
　　我国是继英国、新加坡、马来西亚后，第四个制定并使用行业统一重疾定义的国家。
　　案例
　　六投保人起诉友邦保险
　　2006年2月15日，6个投保人向深圳市罗湖区人民法院起诉友邦保险深圳分公司，起诉友邦深圳的理由是：该公司销售的重大疾病险保险合同有失公平，涉嫌欺诈消费者，并违反了《合同法》有关规定。从而引发了国内长达一年关于重疾险“保死不保病”的争议和讨论，因此业内一直对中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病保险的疾病定义予以深切关注。

[ 本帖最后由 专业讲师 于 2007-4-6 10:35 编辑 ]

我是飚飚

现在我遇到的问题最多的就是问有关医疗保险的门诊能不能报销.目前来看,针对个人商业医疗保险的还没有报销疾病门诊的险种出来,我提这个主要是想让不是保险专业朋友看到,因为保险业内的肯定知道原因.
我可以这样说,去年我一次都没去医院看病过(也生病过,自己买药吃,我学制药的,药师建议一下,应该可以解决),如果我有门诊报销,去年的同样情况,我可以至少花800以上的费用.因为有得赔嘛.可以不去医院的病,如果有报销,很多人怎么也去花点钱去保险公司报销了.只要有这种想法,保险公司就永远不可能推出针对个人的门诊医疗保险.
门诊几率高,和去饭店吃饭的几率差不多,想想有没有可能有这样的保险,只要出去饭店吃饭就可以报销费用的保险?我自己可能2周去饭店吃一次饭,而且最多时也就花100吧,有报销的花哪怕点几大盆青菜,我也要花到300 400.让保险公司买单去.保险公司是不会推出这样能被利用的险种,门诊医疗也是可以被利用的保险,所以不可能有.
门诊医疗保险可能推出的几种情况:
1有很高的免赔额,比如1500以上才可以报销
2报销20-40%的费用,很低
3费用贵,一年1500,如果没有用过,也就打水漂了
4设置上限比如一年最多报销到1000(组合险,看不清,也许1000全部报销到了还是亏的)
5现在团险已经有的,设置年龄其他要求等.

因为周6我碰到4个人问我这个问题了,所以借助这里的人气来发泄一下.一看就知道很好很赚的东西是不可能有的.

icecool

太专业了吧   先顶了再看

fusion

每年1.8万,交5年怎样?,如果费用可以承受我推荐我们公司的万能,保底利率2.5%,目前实际利率3.8%,复利,没有帐户管理费,领钱不收手续费
如果一定要年交保费不能超过六千,缴费十五年,那么买万能也不是太合算的
因为万能要收初始费用的,交得少,初始费用的所占比例就越大,交得多初始费用所占比例就降低了,我们公司的万能利率比同期银行存款要高,但也要存的时间长才能抵消所交的初始费用,他的优势才能体现出来

追求专业

LZ做的很好，作为一个同业者，我为你感到骄傲与自豪。

ZWJ

请问楼主.想帮老公买一份保险.他有社保.最主要是保健康跟储蓄的.

能不能推荐一只比较实惠的.他是76年的

谢谢

专业讲师

可以的,不过这样子让我推荐我有点盲然,很难做到最好.有空加我QQ406533214,或者给我电话直接沟通行吗?

overfly

请问女性的中宏“多彩”/“多彩人生”女性终身寿险（分红型）这个险种怎么样？

专业讲师

楼上的这里可以帮你分析下这个产品,资料是从中宏业务员个人网站下载的,这里帮你分析下:

中宏多彩人生女性分红终身寿险  
投保年龄 20－50周岁
保险责任
1.身故利益给付
被保险人在55周岁前身故，给付100%保额；被保险人在55周岁后身故，给付80%保额。(这点有点不尽人情,越是需要的时候越少)
2.生存现金
保单第3年末给付3.5%保额，第6年末给付4%保额，第9年及以后每三年末给付4.5%保额直至终身。(这点相对喜欢反还的人来说还可以)
3.期满利益
当被保险人生存至100周岁时，支付80%保额。(这点个人感觉有点别扭,一般的公司都会是100%)
4.原位癌利益
被保险人80周岁前首次罹患合同约定的原位癌，给付20％保额，该项利益终止。
5.重大疾病利益
被保险人80周岁前首次罹患合同约定的33种重大疾病之一，给付20%保额，该项利益终止。(这一点来看,此险种不是大病保障保险,大病保障几乎没有,如果是想买大病保障,不建议买这款保险)
6.意外整形手术利益
被保险人在80周岁前因遭受意外事故需接受整形手术治疗，按实际手术医疗费用赔偿，但最高不超过保额的20%。
7.女性特定手术利益
被保险人80周岁前因疾病或意外事故接受合同约定的特定手术，给付10%保额，该项利益终止。
8.额外利益给付
当被保险人在保单生效一年后发生妊娠期疾病或初生婴儿先天性疾病，付20%保额，该利益终止。
9.红利给付
从保单生效的第二年起中宏将在每个保单周年日宣布分红金额，具体数视公司上年经营状况而定。

利益项目数量相对还可以,遗憾的是保障额度稍低了些,不能解决真正的问题.

缴费期限 10/15/20/25年、缴费至55周岁  

另附女性健康重大疾病保障表，仅供参考： (大病种类相对较多,目前市场上保障大病种类最多的是40种大病)
癌症
脑中风
心肌梗塞
肾功能衰竭
重大器官移植
冠状动脉搭桥术
心瓣膜手术
昏迷
慢性复发性胰腺炎
主动脉手术
瘫痪
失明
多发性硬化
肢体缺失
肌萎缩性侧索硬化
再生障碍性贫血
失聪
失语
大面积烧伤
肌营养不良
脊髓灰质炎
进行性球麻痹  
进行性肌萎缩
系统性红斑狼疮
溶血性链球菌坏疽
职业获得的HIV感染
脑炎
严重类风湿性关节炎
良性脑肿瘤
暴发性病毒性肝炎
去皮质综合症
原发性肺动脉高压
细菌性脑膜炎  
   
原位癌  特定手术  妊娠期疾病  新生婴儿先天性疾病  
乳房
子宫颈
子宫
卵巢
输卵管
阴道  子宫全切除手术
双侧卵巢全切除手术
双侧输卵管全切除手术  弥漫性血管内凝血
宫外孕
水囊状胎块
产后严重抑郁
胎死腹中  唐氏综合症
脊柱裂及脑脊膜突出
法洛氏四联症
食道闭锁及食道器官瘘
脑积水
初生期内夭折  

   投保举例
陈小姐25周岁，投保多彩人生保额金额10万元，选择了25年缴费，年缴保费：5171元(感觉缴费有点多了)。
保险责任：
1、身故利益给付
55周岁前…………………………………100,000元
55周岁开始……………………………… 80,000元(不知道为什么这么给付,个人感觉挺别扭)
2、生存利益给付(还不错的利益)
  第3个保单周年日…………………………3,500元
  第6个保单周年日…………………………4,000元
  第9个保单周年日开始……………………4,500元（100周岁前，每满三个保单周年日）
3、期满利益给付………………………… 80,000元(还是感觉别扭)
4、原位癌利益给付……………………… 20,000元
5、重大疾病利益给付…………………… 20,000元
6、意外整形手术利益给付……………… 按实际手术医疗费用（最高20,000元）
7、女性特定手术利益给付……………… 10,000元
8、妊娠期疾病与新生儿疾病利益给付… 20,000元
9、红利给付：中宏根据经营状况每年向王先生分红；已分配红利可选择现金领取、支付保费或留存本公司享受累计生息。

3-8项利益如果再多些就好了,否则有点不疼不痒的感觉,解决不了大事.

个人愚见,希望同行不要拍砖

[ 本帖最后由 专业讲师 于 2007-6-8 16:32 编辑 ]

hanmalong

　　『养儿一百岁，长忧九十九』，身为家长的您，对孩子总是时刻呵护备至，难免亦有忧心的时候。您期望他们前程锦绣，为此，您需要确保他们成长期间培育良好品德，并能接受优质的教育，而这一切还有赖于周详的计划。

　　
　　良好的教育基础是培养子女成才的必备条件，优质教育对子女的心智发展影响深远，更为他们日后的价值观及人生观定下雏形。教育的意义除了知识上的传达外，亦成为子女长大后迈向精彩人生、达成理想的基础。
　　
　　一个长线的投资计划可以带给子女无数发展机遇及选择，使子女可以在您选择的教育环境下成长，成为一份子女一生受用的礼物。您是希望子女入读重点学校提升学业成绩，或选择入读国外学校以拓展视野？但无论选择什么，您都得首先做好金钱上的准备。
　　
　　每年，越来越多的大学生涌向人才就业市场，要保持竞争力，您的孩子需要更努力才可获取成就， 而能在一些海外或国内著名学府研习可能是您望子成龙的愿望。尤其在中国加入WTO之后，我们与世界的联系更加紧密，竞争也更为激烈，目前很多家长都喜欢把孩子送往国外接受教育，那么，我们来看一下国外高等院校学习与生活的费用（以最低费用计算）。
国家 学费 生活费 总开支
英国 ￥237,375 ￥225,449 ￥462,824
美国 ￥161,910 ￥219,735 ￥381,645
澳洲 ￥202,371 ￥202,371  ￥404,742
加拿大 ￥67,467 ￥143,111 ￥210,577

　　
　　您或许认为，现在开始储蓄实在言之尚早，但事实上，越早开始可让您每月付出较少以达致更高回报！
　　
　　您为子女的储蓄计划！只要少量资金便可为子女开创美好前景。再过数年时间，您所需储蓄的金额可能大大提高。何不趁时间还充裕的时候及早行动？

hanmalong

信诚产品> 固定收入型 > 信诚「伴你童行」两全保险（分红型）  


　　孩子的成长，有您用心的呵护；孩子的生活保障，让我们来为您分担。当孩子们在勇闯未来时，信诚『伴你童行』两全保险计划提供一份有力且具体、稳定的后盾与支持，让您与孩子们安心面对现在与未来，把握规划前程的机会。

产品特色

四金给付 如虎添翼
■ 高等教育保险金一：当被保险人生存至18、19周岁时，我们按保险金额的10%给付。
■ 高等教育保险金二：当被保险人生存至20、21周岁时，我们按保险金额的15%给付。
■ 创业保险金：当被保险人生存至22周岁时，我们按保险金额的20%给付。
■ 发展保险金：当被保险人生存至25周岁时，我们按保险金额的30%给付。

贴心设计 专属商品
专为出生满30天至12岁的小朋友所设计，提供专属保障，承载您对孩子浓浓的爱。

现金红利 抵御通胀
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除外责任

■ 被保险人在合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起两年内自杀身故；
■ 您或身故保险金受益人故意造成被保险人身故；
■ 被保险人因自身的犯罪行为或因拒捕而导致身故。

备注：附加保障的具体除外责任内容，请阅读相关的保险合同条款。

此为产品的简单介绍，仅供参考，详细内容请以保险合同条款为准。

我是信诚人寿的保险顾问 我姓陈 电话:15968887726

hanmalong

信诚产品> 灵活选择型 > 信诚「运筹」慧选投资连结保险

产品特色 ■ 身故给付，一生相伴    终身的寿险保障，若被保险人在合同有效期内不幸身故，我们将给付身故保险金；并按收到理赔申请书后所适用的计价日结算您的投资账户价值，一并给付给身故受益人。呵护一生，满足您因突发变故导致的巨额资金需求，帮助您的家人度过经济重创期。 ■ 终身保障，真心呵护    除外责任只有三项，业内最少，真正最大程度地满足您的保障需求。 （1）在合同生效日、增加保险金额或最后复效日（以较迟者为准）起2年内自杀身故； （2）您或身故保险金受益人故意造成的身故； （3）因自身的犯罪行为或因拒捕而导致的身故。 ■ 账户选择，称心自如    多个不同风险程度的投资账户，可随市场表现及个人喜好灵活选择账户组合，让您尽享灵活理财的乐趣。 ■ 保证保障，业内独创    业内独创的保证保障利益，保证您的保险保障可持续到65周岁，令您不用担心由于投资风险而影响您的保障利益。 ■ 持续奖金，额外奖励    奖金比例每次高达10％，买的越多奖励越多，为您的保障锦上添花。 ■ 退保权益，自主保证    您若需要调整您的理财计划，可于犹豫期（保险合同送达的次日起十日）内，以书面形式撤销保险合同，我们将无息退还您所缴的保险费。若您在犹豫期后任何时候终止合同，我们将按下一个计价日公布的投资单位价格结算您的投资账户价值。 ■ 运作公开，一目了然

我是信诚人寿的保险顾问 我姓陈 电话:15968887726

hanmalong

投资账户价值= 投资单位总数×适用的计价日投资单位价格（包含投资收益）
■ 费用透明，放心消费
   所有费用都在合同中列明，并且每年向您寄送保单年度报告，清晰告知您投资账户的价值和费用扣除情况，让您明明白白消费，安安心心拥有。
（1）初始费用：您所缴的保险费将在扣除初始费用后计入您的投资账户。扣除比例请见下表：

（2）保单账户管理费：每月初从投资账户中按月扣除，每月7元。
（3）保障费用：依据被保险人的年龄、性别、健康状况、承保条件而定；并于每月初从投资账户中按月扣除。具体收取标准为：月保障费用 = 被保险人当前年龄的每千元年保障费用 / 1,000 ×当前保险金额 / 12。如下面案例呈现中王先生40岁时的月保障费用 = 2.277 / 1,000 ×200,000 / 12 = 37.95元。
（4）投资账户资产管理费：我们在每个计价日直接在投资账户中收取投资账户资产管理费，每年管理费用不超过投资账户资产总额的2%。

hanmalong

案例呈现*1

王先生30岁，购买「运筹」慧选，并进行了以下保险组合：


购买后随着自己的生活状况与经济情况的变化，王先生灵活地进行了以下操作，并享受信诚无微不至的贴心保障：

年龄	生活状态	主险 基本保额	年缴 保费	额外投资/ 部分提取	投资账户组合
					基金投 资账户	增值投资账户	债券投资账户	稳健增长账户
30	投保	100,000元	6,361.2元		100%	0%	0%	0%
33	孩子出生	150,000元	6,361.2元	50,000元	100%	0%	0%	0%
40	事业稳定	200,000元	6,361.2元		80%	20%	0%	0%
51-54	孩子上大学	100,000元	缓缴	每年提10,000元	70%	20%	10%	0%
55	缴费到期日前不幸患癌症	10,000元	公司代缴保费		70%	20%	10%	0%
56-65	疗养	10,000元	公司代缴保费		0%	60%	20%	20%
66-75	养老	10,000元	缓缴	每年提15,000元	0%	60%	20%	20%

若王先生75岁末时提取全部保单账户值，终止合同，其一生可享受的保单利益如下*2：

  
*1.本案例仅为「运筹」慧选投资连结保险利益演示。该演示纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期。
*2.本案例利益演示假设为中等净投资收益率。
此为产品的简单介绍，仅供参考，详细内容请以保险合同条款为准。

hanmalong

信诚产品> 灵活选择型 > 信诚「智胜未来」终身寿险（万能型）

产品特色 ■ 身故给付，一生相伴    终身的寿险保障，若被保险人在合同有效期内不幸身故，我们将给付身故保险金；同时按适用的结算利率结算合同的个人账户价值，一并给付给身故受益人。身故保障随账户价值不断增长，满足您因突发变故导致的巨额资金需求，帮助您的家人度过经济重创期。 ■ 终身保障，真心呵护    除外责任只有三项，业内最少，真正最大程度地满足您的保障需求。 （1）在合同生效日、增加保险金额或最后复效日（以较迟者为准）起2年内自杀身故； （2）您或身故保险金受益人故意造成的身故； （3）因自身的犯罪行为或因拒捕而导致的身故。 ■ 保底收益，稳健增值    最低保证年收益率2％，按月结算，复利升值，轻松预见资金增值，财务规划更易实现。 ■ 持续奖金，额外奖励    奖金比例每次高达8％，买的越多奖励越多，为您的保障锦上添花。 ■ 退保权益，自主保证    您若需要调整您的理财计划，可于犹豫期（保险合同送达的次日起十日）内，以书面形式撤销保险合同，我们将无息退还您所缴的保险费。若您在犹豫期后任何时候终止合同，您将得到当时的个人账户价值（含每月结算的保单利益）的退保金。 ■ 账户运作，明了清晰 个人账户价值=保费（扣除初始费用后）+持续奖金+结算利息-保单账户管理费-保障费用-部分提取 ■ 费用透明，放心消费    所有费用都在合同中列明，并且每年向您寄送保单年度报告，清晰告知您个人账户的价值和费用扣除情况，让您明明白白消费，安安心心拥有。 （1）初始费用：您所缴的保险费将在扣除初始费用后计入您的个人账户。扣除比例请见下表： （2）保单账户管理费：每月初从个人账户中按月扣除，每月7元。 （3）保障费用：依据被保险人的年龄、性别、健康状况、承保条件而定；并于每月初从个人账户中按月扣除。具体收取标准为：月保障费用 = 被保险人当前年龄的每千元年保障费用 / 1,000 ×当前保险金额 / 12。如下面案例呈现中王先生40岁时的月保障费用 = 2.277 / 1,000 ×200,000 / 12 = 37.95元。